这两天，滴滴收购Uber、恒大入股万科的事闹得沸沸扬扬，很多人都忽略了另一个财经大新闻——央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。

此消息一出，一石激起千层浪，整个金融界都炸开了锅。

有人形容，此举像是“央妈”给长子银联生了一个二胎弟弟，银联的心都要碎了。

也有人说，马云曾允诺“如果政府需要，立刻把支付宝上交国家”的话要一语成谶了，马云一定伤心坏了。

还有人说，目前第三方支付的良好用户体验很可能不复存在，消费者会不开心。

那么问题来了，什么是网联？为什么会有如此大的能量？在第三方支付监管方面进行利益平衡真的这么难吗？

网联是什么？

在财新的报道中，将“网联”解释为独立于现有银行间支付清算机构的新平台。

根据目前的消息来看，网联只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付业务，也不发卡。入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。

（以下为硬科普时间，如不需要补充相关知识，请跳至下一个小标题继续阅读）

觉得上面这句话有点抽象？那我们先以“中国银联银行卡跨行支付系统”为例来弄清楚，在现实中，“支付-清算-结算”这一过程是怎样运转的。

目前，我国主要以及主流的“支付-清算-结算”过程是四方模式。

这四方分别是卡组织、发卡行、收单行和商户。

商户和在与消费者进行交易之后，透过卡组织，将这一讯息传达给发卡行和收单行，在卡组织完成清算之后，央行将这笔交易的款项从发卡行的准备金账户划拨至收单行的准备金账户，这笔交易才算正式完成。

在这一过程中，卡组织可以掌握此笔交易的信息，银行和央行也可以掌握此笔交易的信息。

我国的卡组织就是银联。

当然，如果发卡行和收单行是同一家银行，事情就不用这么麻烦了，只要从消费者的账户划拨至商户的账户即可，不用由卡组织进行跨行清算，也不用走央行的准备金账户。

在这种四方模式下，央行在最顶端，对各个银行进行着监管，各个银行又联结着众多商户和消费者，从而形成一种金字塔结构。至于银联，更像是一个央行派出的钦差大臣一样，清算的事情由它来做。

但是，第三方支付平台的出现，颠覆了这一运转模式。

支付宝于2004年成立。支付宝并不是第一家第三方支付公司，但虚拟账户很可能是它开创的，用户可以在支付宝开立账户，在里面存钱。根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。

于是，传统的“银行-央行”二级账户体系，变成了三级，即多了一级虚拟账户（即用户在支付公司开立的账户）。虚拟账户用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。

后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。

比如，我用支付宝做一次跨行转账，从建行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的建行卡转到支付宝开在建行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，"模拟"了一次跨行汇款，用不着央行的清算账户。

这样就形成了金融监管上的盲区，使银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。

起初，第三方支付的体量还不大，每笔交易的额度也都很小，所以央行对于第三方支付的监管没有那么迫在眉睫。

但后来，方便又便宜的第三方支付发展实在是太迅猛了，份额不断增加，体量不断壮大，央行觉得不能不管这个自由发展的“野兽”了，于是网联就在这样情形下产生了。

网联如何运作？

根据目前披露出来的消息，我们可以初步揣测出网联的一个基本架构。

网联最主要的目的，就是要破除支付宝等第三方支付平台绕过银联等支付清算系统直接与银行对接的情形，也就是说网联是要作为一个中介，一头对接各个第三方支付平台，另一头对接各银行。

今年7月1日起实行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》也做出了这样的要求。

这样一来，用户通过第三方支付平台进行跨行交易的时候，就由网联承担跨行清算业务。

当然，和银联系统一样，用户通过第三方支付平台进行同行交易的时候，不涉及银行清算，也就不用网联参与了。

此举让网联掌握了较为详尽的客户交易信息，同时，这些信息也同样为央行所获取，用于其各项金融工作的开展。

此外，根据目前的消息来看，第三方支付平台还需在网联内设立备付金账户，由网联来对用户储存在第三方支付平台的备付金进行集中管存。

至于网联的参与主体，据媒体报道，网联股东应该均为第三方支付平台，而将银行、银联都排除在外。

比较理想的状态网联保持中立，不受第三方支付巨头干扰，实现资源共享。

谁高兴？谁不高兴？

建立网联，最高兴的肯定当属央行了，毕竟，央行担心第三方支付平台已经不是一天两天了。